ایا میشود بیمه عمر را یکجا پرداخت کرد؟

آیا می توان حق بیمه های بیمه عمر و بیمه حمل و نقل را به صورت یکجا پرداخت نمود؟

در جواب این عزیزان باید بگوییم که این امکان در اکثر شرکت ها وجود دارد ولی امکان پرداخت یکجا حق بیمه فقط در ابتدای قرارداد وجود دارد یعنی زمانی که شما می خواهید بیمه نامه را صادر کنید باید روش پرداخت حق بیمه را یکجا انتخاب کنید ولی اگر شما حتی 1 ماه حق بیمه پرداخت کرده باشید باید تا سال بعد منتظر بمانید و در ابتداس سال بعد بیمه ای الحاقیه بزنید و حق بیمه کل سال ها را به صورت یکجا پرداخت کنید.

پرداخت حق بیمه به صورت یکجا چه مزیتی نسبت به پرداخت ماهانه یا سالانه دارد؟

زمانی که شما حق بیمه تان را یکجا در ابتدای قرار داد پرداخت می کنید سود بیشتری نسبت به پرداخت به صورت ماهانه یا سالانه دریافت خواهید کرد و همچنین پول کمتری نیز پرداخت خواهید کرد.

به عنوان مثال شما یک بیمه 100 هزار تومانی در ماه پرداخت می کنید و مدت بیمه نامه تان هم 30 سال است شما اگر به جدول بیمه نامه خود نگاه کنید در این 30 سال شما مثلا 200 میلیون تومان حق بیمه پرداخت کرده اید و شرکت بیمه نیز تعهد کرده است که به شما در آخر قرارداد 2 میلیارد تومان پرداخت کند. اما شما زمانی که حق بیمه تان را یکجا انتخاب کنید به عنوان مثال 30 میلیون تومان را یکجا پرداخت کنید و 30 سال منتظر بمانید شرکت دوباره همان 2 میلیارد تومان را به شما پرداخت خواهید کرد.

در این روش شما در این سال ها مبلغ کمی واریز می کنید و همچنین سود بیشتری نیز دریافت می کنید.

دلیل آن چیست؟

شما پرداخت حق بیمه به صورت یکجا پول بیشتری سرمایه گذاری می کنید و به دلیل سود روزشمار و مشارکت در منافع شما سود بیشتری برای 30 میلیون تومان دریافت خواهید کرد اما در روش پرداخت ماهانه شما مثلا 100 هزار تومان در ماه پرداخت خواهید کرد و سود روزشمار فقط برای آن 100 هزار تومان تعلق خواهد گرفت تا ماه آینده که 100 هزار تومان دیگر پرداخت کنید تا سود به 200 هزار تومان تعلق بگیرد هر چه ماه ها و سال ها بیشتر بگذرد شما سرمایه بیشتری در بیمه نامه تان جمع آوری کرده اید و به همین دلیل سودتان هم زیاد تر خواهد شد و به همین دلیل هست که می گویند بیمه های عمر از سال سوم به بعد سود آور می شوند زیرا در سال های اول شرکت پوشش ها و …. را از بیمه نامه شما کسر می کند.

بهترین روش پرداخت حق بیمه چیست؟

به ترتیب برای این که سود بیشتری به بیمه نامه شما تعلق بگیرد روش های زیر را برای شما نوشته ایم که یکی را انتخاب کنید.

1- پرداخت یکجا 2- پرداخت سالانه 3-پرداخت شش ماهه 4- پرداخت سه ماهه 5- پرداخت 2 ماهه 6- پرداخت ماهانه

روش پرداخت سالانه بهتر از شش ماهه و 6 ماهه نیز بهتر از سه ماه و به همین ترتیب تا ماهانه می باشد.

جهت صدور بیمه عمر و مستمری از بهترین شرکت بیمه کافیست با تا علاوه بر دریافت مشاوره رایگان بیمه نامه شما در هر شهری که هستید در سریع ترین زمان ممکن صادر گردد.

بیمه عمر با حق بیمه یکجا ، نوعی از بیمه های مادام العمر با ارزش نقدی دائمی است که کل آن در قالب یک حق بیمه زیاد در یک لحظه خریداری می شود . همچنان که از نام این بیمه نمایان است ، این بیمه نامه برای حفظ اعتبار خود در آینده و استمرار پوشش آن تا آخر عمر بیمه گذار نیازی به اخذ حق بیمه دیگری ندارد . این بیمه نامه ها تنها یک روش پرداخت را در میان طیف انواع پرداخت ها در مقابل مشتریان قرار می دهد و عملا در میان طیف انواع پرداخت های حق بیمه ، دقیقا در مقابل بیمه های عمر معمولی با حق بیمه های یکنواخت و مادام العمر قرار دارد.

نقطه میانی این طیف نیز بیمه هایی با پرداخت محدود هستند که مثلا در قالب یک دوره پرداخت یا ساله و یا مثلا پرداخت تا پایان سن ۶۵ سالگی بیمه گذار به متقاضیان ارائه می شوند. در تمام این موارد مبالغ پرداختی باید طوری باشند که شرکت بیمه بتواند تمام مبالغ قابل پیش بینی در آینده مانند مزایای فوت و … را از آن محل پرداخت نماید.

اگر همه شرایط ثابت باشد هنگامی که دفعات و میزان پرداخت ها افزایش پیدا میکند نرخ رشد ارزش نقدی بیمه نامه ها نیز به عنوان نتیجه متعاقبا افزایش پیدا خواهد کرد. بنابراین بیمه نامه های عمر با پرداخت یکجا برای آن دسته از افرادی که تمکن پرداخت حق بیمه آن را دارند ، بیشترین مقدار سرمایه اندوخته شده معاف از مالیات را در قالب یک قرارداد بیمه عمر برای آنها به ارمغان می آورد.

این قراردادها طوری طراحی شده اند که در آن مبالغ ارزش نقدی به صورتی مستحق سود قرار می گیرند که آن بیمه نامه در مجموع قابل رقابت با دیگر روش های سرمایه گذاری باشد . در این قراردادها نرخ اولیه بهره معمولا برای مدت یک سال مورد ضمانت قرار می گیرد . اگر چه در برخی موارد قراردادهایی هستند که این نرخ را تا ۳ یا ۵ سال مورد ضمانت قرار می دهند . این قراردادها همچنین ضمانت بلند مدتی را هم برای میزان سود متعلقه به مبالغ ارزش نقدی ، ارائه می دهند که بر اساس آن این سود از یک میزان حداقلی کمتر نشود. برخی از بیمه نامه ها نرخ درصد را برای این سود ها ضمانت می کنند اما برخی دیگر سود حداقل بیش از ۱۰ درصد را ضمانت نموده اند .

انواع بیمه نامه ها با حق بیمه های یکجا

در مجموع ۳ نوع کلی از بیمه نامه ها در این گروه و سبک بیمه نامه قرار می گیرند که هر کدام با یکدیگر دارای تفاوت های ناچیز و ظریف هستند . این ۳ نوع عبارت اند از :

1. بیمه نامه های مادام العمر معمولی با حق بیمه یکجا
2. بیمه نامه مادام العمر با فرض جاری با حق بیمه یکجا
3. بیمه نامه های عمر متغیر با حق بیمه یکجا

البته قرارداد های معمولی و جامع بیمه های عمر نیز می توانند به صورت حق بیمه یکجا به مشتریان ارائه شوند . اما ایجاد این نوع شباهت صرفا یک تقلید اولیه و ناقص است ، زیرا در این نوع از بیمه نامه افراد حتی با پرداخت یکجای بیمه نامه هم این اطمینان را نخواهند داشت که بیمه نامه های آنها تا پایان عمرشان معتبر خواهد ماند . بنابراین احتمال آن وجود دارد که مجبور شوند در آینده برای تامین و حفظ پوشش بیمه نامه هایشان مبالغ دیگری را نیز بپردازند.

مفاد قانونی قرارداد های بیمه نامه های عمر با حق بیمه یکجا

تمام بیمه نامه های عمر دارای مشخصه ها و مفاد قانونی منحصر به فرد و مخصوص به خود هستند که این مفاد و بند های مختلف قانونی موجب ایجاد تنوع در فرم و قالب این بیمه نامه ها می شود . در مورد بیمه نامه های عمر با حق بیمه یکجا نیز مواردی است که در زمان خرید این بیمه نامه ها باید مورد توجه جدی خریداران قرار گیرد. این موارد عبارت اند از:

۱.ماده قانونی مربوط به وام بیمه نامه

بسیاری از بیمه نامه های عمر با حق بیمه های یکجا به صاحبان خود این اجازه را میدهد که از مبالغی که تحت عنوان ارزش نقدی در این بیمه نامه ها ذخیره شده است وام بگیرند. نرخ بهره برای وام های بیمه در مرحله اول که از اصل حق بیمه پرداخت می شود ، به طور کلی یک تا ۲% بیشتر از نرخ بهره ای است که شرکت به همین مبالغ در ارزش نقدی بیمه نامه پرداخت می کند.

البته برخی از شرکت ها این وام ها را به عنوان وام های ۰ درصد می نامند به این معنا که در این شرکت ها نرخ بهره وضع شده بر روی وام های قرض گرفته شده برابر است با نرخ سود پرداختی به ارزش نقدی بیمه نامه نگاه اجمالی بر توضیحات بالا این مسئله را آشکار می کند که هزینه های تحمیلی بر قرض گرفتن از بیمه نامه در واقع به طور خود به خود جبران می شود.

اما این برداشت تا حدی گمراه کننده است . بند قانونی وام بیمه نامه باید با دقت بیشتری مورد بررسی قرار گیرد . زیرا ممکن است نرخ موثر و واقعی این وام ها عملا بسیار بیشتر از آن چیزی که اظهار شده باشد. در اغلب موارد در بیمه نامه ها با فرض جاری شرکت بیمه مبلغ باقی مانده از ارزش نقدی را در زمان پرداخت وام به عنوان وثیقه آن وام بلوکه میکند. این مسئله به آن معنی است که احتمالا مبالغ بلوکه شده بر اساس حداقل مقدار نضمینی سود ، مورد محاسبه و پرداخت سود قرار می گیرند. در حالی که اگر این مبالغ بلوکه نشوند ، سود بیشتری را به خود اختصاص می دهند.

۲. هزینه های فسخ بیمه نامه

در بسیاری از بیمه نامه های با حق بیمه یکجا ، صاحبان آن موظفند که در صورت فسخ یا بازخرید ، بیمه نامه ی خود در طول سال اول خسارت پرداخت کنند . این خسارت معمولا از درصد از مبلغ اولیه حق بیمه را در بر می گیرد و البته میزان آن در هر سال کاهش می یابد . در برخی دیگر از بیمه نامه ها میزان هزینه فسخ به صورت درصدی در هر سال کاهش می یابد .

۳. روش تعیین نرخ بهره

این روش جهت استفاده در محاسبات قرارداد های بیمه های مادام العمر با حق بیمه نامه های یکجا و یا مسئله تعیین میزان سود سهام در بیمه های معمولی از جمله مسائل بسیار مهم است. این مسئله در برخی از بیمه نامه ها به روشنی تعیین و تصریح شده است .

تفاوت پس انداز نمودن وجوه اندک در بانک با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟

براي سرمايه گذاری در بانك ، اگر بخواهيد سود دريافتيتان قابل توجه باشد، بايد در ابتدا مبلغ قابل توجهی  را پس انداز نماييد . سپرده گذاری در بانكها به دو صورت انجام مي شود:

سپرده گذاری در انواع حسابهای بلند مدت بانكی: اين نوع سرمايه گذاری  معمولاً مستلزم داشتن سرمايه هنگفتی  هست كه به صورت يكباره سپرده گذاری شده و تا پايان مدت قرارداد قابل برداشت و استفاده نيست. در صورت استفاده، ميزان قیمت سود آن ها متناسب با مدت زمان سپرده گذاری  تعديل ميشود.

در هيچ يك از دو روش بالا هيچكدام از مزايای پوششهای بيمه ای  ارائه نميشود.

اما در بیمه عمر و سرمایه گذاری:

با پرداخت تنها يك حق بيمه، شركت بيمه در صورت فوت بيمه شده ميبايست تمام سرمايه فوت تعيين شده و حتي سرمايه فوت بر اثر حادثه را به استفاده كنندگان پرداخت كند، در حاليكه در سپرده گذاری در بانك چنين پوششی وجود ندارد. بنابراين برای پوشش اين خطرات و نيز جبران ساير هزينه ها، شركتهاي بيمه ناگزير به داشتن ذخيره معقولی هستند تا بتوانند تعهدات خویش را ايفا كنند. بنابراین از مزیتهای بیمه های عمر و سرمایه گذاری به طور خلاصه میتوان به ارائه پوششهای بیمه ای از ابتدای قرارداد ، امکان برداشت از اندوحته، دریافت وام بدون ضامن و وثیقه و سود مشارکت در منافع را نام برد.

چرا بیمه عمر وسرمایه گذاری برای جوانان مناسب هست ؟

بیمه عمر وسرمایه گذاری علاوه بر ایجاد شرایط خاص برای پس انداز و سرمایه گذاری با سرماه بسیار اندک ( تنها روزی 1000 تومان ) علاوه بر ایجاد ارامش بیشتر در زندگی و پوشش حوادث احتمالی که همه ما را تهدید میکند دارای شرایط ساده تری برای اشخاص جوان نسبت به  اشخاص میانسال و سالمندان  است که مهمترین آن عدم نیاز به ازمایشات پزشکی برای اشخاص زیر 40 سال است.

من بيمه تامين اجتماعي دارم، چرا بايد بيمه عمر و سرمايه گذاري بخرم؟

اول اینكه بیمه های اجتماعی از جمله تامین اجتماعی و خدمات درمانی، ماهیت درمانی دارند یعنی عمدتاً حق بیمه های پرداختی شما صرف هزینه های درمانی میشود و تفاوت بسیاری با بیمه عمر و سرمایه گذاری دارند. شما میتوانید بیمه عمر و سرمایه گذاری را به عنوان مكمل بیمه های تامین اجتماعی خریداری كنید.

در صورت فوت شخص در بیمه تامین اجتماعی غیر از مبلغ ناچیزی از هزینه كفن و دفن (تا سقف 200.000 تومان) پولی به بازماندگان پرداخت نمیشود، در حالیكه در بیمه عمر و سرمایه گذاری اگر خدای ناكرده اتفاقی برای بیمه گذار بیافتد حتی چنانچه یك قسط از حق بیمه را هم پرداخت كرده باشد، علاوه بر پرداخت سرمایه فوت، اگر پوشش فوت بر اثر حادثه هم خریداری شده باشد، تا ۳ برابر سرمایه فوت، به بازماندگان پول پرداخت میگردد. در حالیكه در بیمه تامین اجتماعی، حقوق به بازماندگان تحت شرایط خاص ( از میان فرزندان تنها به فرزند دختر و مجرد) انتقال می یابد.

حق بیمه های پرداختی شما به سازمان تامین اجتماعی قابلیت بازخریدی ندارد. شما ۷% حقوق دریافتیتان را ماهیانه بابت  حق بیمه تامین اجتماعی پرداخت میكنید، چنانچه استفاده ای هم از آن نكنید نمیتوانید مبالغ پرداختی خویش را بازخرید كنید. در حالی که در بیمه عمر و سرمایه گذاری، حق بیمه های پرداختی شما برخلاف تامین اجتماعی امکان بازخریدی داشته  و در پایان دوره به همراه سود با بهره مرکب محاسبه میشود و به صورت یکجا یا مستمری قابل دریافت است.

آیا اشخاص بیمار همچنین می توانند تحت پو شش این بیمه نامه قرار گیرند؟

برخی از بیماریها با نظر پزشک و دریافت حق بیمه اضافی قابل بیمه شدن می باشد اما بیماریهای لاعلاج قابل بیمه شدن نمی باشد. در عین حال برای این که بیمه گر و بیمه گذار با مشکل مواجه نشوند بهتر هست پرسش نامه با دقت مطالعه و تکمیل گردد.

استثنایات این بیمه نامه چیست؟

الف – مسابقات سرعت و اکتشاف و پروازهای اکروباتی

ب – خطر جنگ یا هر نوع حادثه دیگری که جنبه نظامی داشتته باشد .

ج – خودکشی قبل گذشت سه سال از شروع  بیمه به جز این که ثابت شود خودکشی غیر ارادی بوده

د – در صورتی که استفاده کننده و یا بیمه گذار مسبب مرگ بیمه شده باشند ( در مواردی که بیمه شده و بیمه گذار یک نفر نمیباشد)